|
| |||
Реферат: Автоматизация банковской деятельности. Банковские сетиМосковский Инженерно-Физический Институт Кафедра "Математическое обеспечение систем" И. Владимирский "Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети." Реферат по курсу "Сети передачи данных" Преподаватель: Г. Е. Окороченко Москва 1997 ОГЛАВЛЕНИЕ 1. Особенности автоматизации банковской деятельности. 3 1.1. Компьютеризированные банковские системы БС. 4 1.2. Функции БС 5 1.3. Критерии выбора БС 6 1.4. Некоторые характеристики популярных БС 8 2. Корпоративные сети банков 10 2.1. Требования к корпоративной сети банка 10 2.2. Архитектура корпоративной сети банка 11 2.3. Использование интегрированной передачи данных 11 2.4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей 13 2.5. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде) 15 2.6. Заключение 18 3. Системы банк-клиент 19 3.1. Банковские услуги на дому 19 3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания 20 3.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент" 21 3.4. Провайдеры систем электронного документооборота 22 3.5. Перспективы развития систем "банк-клиент" 23 3.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ 24 4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях 27 4.1. Роль Internet в банковской деятельности 27 4.2. Способы использования Internet финансовыми организациями 28 4.3. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации 29 4.4. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов. 29 4.5. Финансовая информация в сети Internet 31 4.6. Первые примеры интерактивной работы финансовых организаций в Internet 34 4.7. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит") 35 4.8. Заключение. Перспективы развития. 36 5. Применение банкоматов для автоматизации розничных операций 38 5.1. Банкоматы 38 5.2. Популярные модели банкоматов 39 5.3. Режимы работы банкоматов 40 5.4. Способы построения сети банкоматов 40 5.5. Заключение 41 6. Автоматизация межбанковских операций. 42 6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов 42 6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов 42 6.3. Международная система SWIFT 44 7. Заключение 47 1 Особенности автоматизации банковской деятельности. В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное
развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства,
регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых
компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все
задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются
автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков
информации является одной из главных задач любой крупной финансовой
организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания
вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие
информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными
финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе. Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании. Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова:
интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных
сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ. В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской
деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер"
В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все
стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей
перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального
решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране
ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для Основными платформами для БС в настоящее время считаются: Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели "клиент-сервер" и используют ОС UNIX.
БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются
специализированные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие
несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к
ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных
платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным
условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна
функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде
независимых модулей единой системы): Таким образом, мы видим, что любая банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС. 3 Критерии выбора БС Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора. Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема операций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечивала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрения БС. Итак, для выбора наиболее удачного решения необходимо учитывать: Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение. Возможность Масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется. Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС. Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним
из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость
работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные
системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. 1. Средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.). 2. Предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка). 3. Средства централизованного обнаружения несанкционированных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры. 4. Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet). Здесь возможно использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов. Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизирующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка). Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкционированного доступа в систему и т.д.) Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям. Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы: 1. Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО. 2. Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредственно в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem). Главное, что отличает компьютеры фирмы Sequent - это организация симметричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности. Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle. Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий. В качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные Наличие дополнительных функциональных возможностей Например, в наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов оптического распознавания образов.
В настоящее время не существует универсальной БС , которую можно было
бы автоматически установить в произвольном банке. Можно лишь привести
некоторые примеры характеристик и особенностей удачных и популярных БС. Таблица 1. Характеристики популярных банковских систем |Характерис|Название | * - нет данных 2 Корпоративные сети банков Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени. 1 Требования к корпоративной сети банка Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети
банка:
Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно
отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальной
на сегодня для российских банков является топология "звезда", простая или
многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными
отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами: В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает актуальность топология "каждый с каждым". По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы центрального офиса банка — расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой — находятся в разных зданиях. В некоторых европейских странах существуют общенациональные
конфигурации, когда корпоративные сети отдельных банков образуют 3 Использование интегрированной передачи данных Рассмотрим вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок. Основная современная тенденция развития банковских сетей в Европе, как и корпоративных сетей вообще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего — против 22% в 1989 г.). Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ. Технически это осуществляется путем мультиплексирования,
интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных
информационных потоков. Различные классы мультиплексоров позволяют
интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от
маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по
каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях
возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов,
повышающих эффективность использования полосы пропускания канала связи. В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети — каналов связи. Дополнительные выгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных технологий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализованная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с. Применение интегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходах на их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.
Факторы, влияющие на выбор технологии передачи информации, носят
экономический, географический и политический характер и связаны, в первую
очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. Например,
в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладывали
средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием
этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к
американскому рынку Испании и Португалии банковские сети (например, Banco
de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в В общем случае корпоративная сеть может быть построена на самых различных каналах связи — от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ. Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий. Важная особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномерный по времени (bursty) трафик. Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользования. Еще больше преимуществ у концепции наложенных сетей. Определенным
образом сконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру,
мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети
получать, к примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным линиям.
Вологде) 14 июня 1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по Понимая необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей
обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление
информатизации ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и
компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ Банковская система Вологодской области последние пять лет активно
развивалась, и сегодня на ее территории функционирует более 70 кредитных
учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. Система электронных
расчетов в Вологде стала внедряться одной из первых в этом регионе. В
основе она имеет широко используемую в банках области автоматизированную
банковскую систему "Опердень коммерческого банка", разработанную местными
специалистами и адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов
проводятся день в день (реальное время прохождения платежа даже при старых
технических решениях составляло от нескольких минут до полутора часов). На
сегодня ключевым моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ
по Вологодской области, является использование компьютеров A-series фирмы Еще одно важное направление деятельности ГУ - оперативный и наглядный анализ и управление банковской системой в регионе. Для решения этой проблемы на базе СУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяют собирать базы данных по электронным расчетам и по различным показателям деятельности банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативно получать справки и вмешиваться в деятельность коммерческих банков. При выборе подрядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний,
способных реализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов Требования, которые предъявлялись к разрабатываемой системе, были
следующими: В итоге при реализации проекта были использованы единая структурированная кабельная сеть для передачи данных и телефонии с пожизненной гарантией на ее компоненты; коммутируемые и некоммутируемые линии Ethernet и FDDI; технологии дублированных связей (resilient links) и дублированных подключений серверов; системы дублирования питания, вплоть до питания самых простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных условиях. Новая сеть позволяет производить настройку ее конфигурации при
перемещении рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически
сразу после ее запуска, в связи с большим ремонтом, около 10 подразделений Задачи анализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть, выявляя более 200 признаков некорректного функционирования, обобщенных компанией за более чем десятилетнюю историю, и давать рекомендации по их устранению. Для управления всеми активными устройствами сети используются интегрированная система сетевого администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com. Защита информации реализована с помощью архитектуры LSA (LAN Security Сеть связывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ связывается со зданием ВЦ, находящимся от него на расстоянии четырех километров, устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информации 100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу планируется использовать дублирующий телекоммуникационный канал, обеспечивающий скорость передачи информации 2 Мбит/с. Такими же каналами планируется связать этот комплекс с РКЦ г. Череповца и с глобальной банковской сетью Х.25. Важно, что переход на новую сеть занял всего два дня без остановки деятельности ГУ. В результате проведенной работы были улучшены такие параметры сетевой структуры ГУ, как пропускная способность сети, ее защищенность и гибкость, возможность свободного наращивания сети.
В условиях повышенных требований к надежности, безопасности и скорости передачи данных в банковских корпоративных сетях используется самое современное телекоммуникационное оборудование и передовые технологии. Характерно использование интегрированной передачи информации. При работе с сетью банкоматов применяют сети X.25. Для связи с удаленными отделениями характерно использование сетей с топологией "звезда". При этом для их построения часто используются сети общего назначения или специализированные национальные банковские сети (в российских условиях до недавнего времени широко применялась связь по сети Relcom). Современное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональным и "прозрачным" для различных протоколов, позволяет строить частную банковскую сеть, используя все преимущества этих протоколов. В России и других странах СНГ к сожалению системы национальных телекоммуникаций развиты слабо. В основном используется морально устаревшее оборудование. Поэтому банкам приходится вкладывать средства в построение своих собственных систем связи.
Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные решения. Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых
возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее
данную услугу: 2. Посредник или провайдер услуг, например Intuit Services, берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение. Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк- клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система "банк- клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ. Не следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.
Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую
коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым
институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед
традиционными способами обслуживания : Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on- line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование. Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к информации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off- line систем. Сейчас можно встретить примеры использования практически любого вида
связи. Среди основных технологических решений следует отметить:
коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и
сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых
существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе
стандартов Х.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена
информацией между абонентами почтовой системы. Он называется "Электронный
обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей
системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную
телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что
целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является. Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайдером: 5 Перспективы развития систем "банк-клиент" В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем
электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В
соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем
будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутренним средствам
автоматизации предприятия. Как следствие этого существенно упростится
экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов
документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем,
с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. Фактически система
превратится в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-
станцию. Ее основными задачами станут следующие: Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк- клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ. Данная система предназначена для организации документооборота между
банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими
лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет
соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема
функционирования данной системы приведена на рис. 1. Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix. Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик
для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии
системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются
одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы
могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые
документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов
из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты
фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю
связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению
безопасности передачи информации. Для этого в системе используются
следующие средства: Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client- win/demo/ Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/
Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный
толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к
тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных
поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные
торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть
их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив
соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные
службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит. Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в
российской части Internet было представлено всего около десятка банков. Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.
Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение . Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют
Internet как среда распространения финансовой информации в режиме
реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные
преимущества: Тем не менее существует ряд факторов, ограничивающих широкое
использование Internet в качестве среды распространения финансовой
информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и
приведем их возможные решения:
Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в
качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача. Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес. В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему. Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является
обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также
защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные
стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol)
компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства
обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа
клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения
электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под
названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым
организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой
при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации
рассматривали Web только как средство размещения статической информации.
Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой
информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet
можно разделить на следующие группы: Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности: Информация о компаниях Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах,
брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях
служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на
подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например,
собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в
традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров. Новости Практически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых
новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное
агентство "Рейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодаря мощным
средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore. Информационные архивы Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры,
статьи и справочные базы данных, скапливается на серверах различных
организаций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить
сервер ИКИ. Здесь расположены представительства "Ринако Плюс", ПАРТАД, Оперативная финансовая информация. Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы: 1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут. Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Примером финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, является сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи. Иногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters). В большинстве своем, бесплатная информация непригодна для
коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как
предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий
достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом
предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных
профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями
Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируемся прежде всего на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек. Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett- Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet. В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 Среди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пластиковыми карточками.
Кредит") Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet начиная с В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой Поначалу содержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с банком и фотографией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запросов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размещения всей этой информации на страницах банковского Web-сервера. В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо
всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов,
просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в
общем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно. Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предоставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служащий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов. В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с различными банковскими службами. Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2). Понятно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка "Российский Кредит" - http://www.roscredit.msk.ru
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов. Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы. Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW. Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет
собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире
компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по
последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная "сеть сетей"
является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а
общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.
Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое
выполняет следующие типовые финансовые операции: Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их
используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности
использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых
карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Обычно банкомат состоит из:
персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386); Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.
Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2) Таблица 2 Популярные модели банкоматов |Характеристики|Модели банкоматов |
Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в
режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим
отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме,
фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и
на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.
При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов
организации телекоммуникационной среды: При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети. Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.
Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по- прежнему играют важную роль в этой области. К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень
медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и
гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока
просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов. 6 Автоматизация межбанковских операций.
В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем: Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей. В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских
коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система
Во всех крупных странах существуют национальные системы для
осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Рассмотрим особенности некоторых из этих систем. Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ). ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС. CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены
бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью- В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США. Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора. Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам. Телекоммуникационная система BACS (Англия). Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков- акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей. Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция). Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками
В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской
системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2. Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу. Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает
следующие преимущества: В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных
центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие
компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с
региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах,
вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает
через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или
выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO. Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3 Таблица 3 Стандартные интерфейсы SWIFT |Тип |Компьютерная платформа|Назначение и особенности | Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4) Таблица 4 Модификации пакета TurboSWIFT |Название |Производит|Особенности применения | Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования. Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные
компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои
разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает
трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два
основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи
коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и
осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты. ЛИТЕРАТУРА 1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г. "Банковские технологии", август 1996 г. |
|